연금 일찍 받았다가 평생 30퍼센트 깎였어요, 제발 저처럼 하지 마세요

연금 일찍 받았다가 평생 30퍼센트 깎였어요, 제발 저처럼 하지 마세요｜왜 불편한 반응이 나왔나?

. 10월 08, 2026 0

핵심 내용

예순에 연금을 당겨 받은 분이 있다. 지금 예순다섯인데 매달 40만원을 덜 받는다. 그 40만원은 돌아오지 않는다. 무슨 일이 있었는지 보자. 쉰여덟에 회사를 나왔고 연금은 예순셋부터였다. 그사이 5년을 버틸 돈이 없었다. 퇴직금은 아이 결혼에 들어간 뒤였다.

연금에서 확인해야 할 내용은?

그래서 조기노령연금을 신청했다. 최대 5년을 당겨 받는 제도다. 깎이는 폭은 1년에 6퍼센트다. 5년이면 30퍼센트다. 원래 132만원이던 연금이 92만원이 됐다.

그런데 이 30퍼센트에는 창구에서 잘 짚어주지 않는 조건이 있다. 예순셋이 되어도 안 올라간다는 점이다.

일흔에도 92만원, 여든에도 92만원이다. 한 번 깎인 비율은 죽을 때까지 따라붙는다. 손해를 세어보자. 당겨 받은 5년 동안 5,520만원을 받았다.

제때 받았다면 그 5년은 0원이니 여기까지는 이득이다. 문제는 그다음 22년이다. 92만원으로 22년이면 2억 4,288만원 132만원이면 3억 4,848만원이다.

차액 1억 560만원에서 앞의 5,520만원을 빼도 5,040만원이 모자란다. 갈리는 나이는 일흔일곱 언저리다.

그 전에 떠나면 당겨 받은 쪽이 이득이고 더 살면 제때 받은 쪽이 이득이다. 요즘 예순다섯의 기대여명은 20년이 넘는다. 그런데도 조기 수급자가 100만명을 넘었다.

이유는 돈이 아니라 공백이다. 정년은 예순인데 연금은 예순셋에 나온다. 그 3년을 못 버티면 당길 수밖에 없다. 그래서 먼저 볼 것은 연금이 아니라 그 사이 기간이다.

퇴직금을 연금계좌에 넣고 공백기에 먼저 꺼내 쓰면 국민연금은 건드리지 않고 넘어간다. 1억원을 5년에 나누면 월 166만원이라 조기연금 92만원보다 많다.

그러고도 132만원이 그대로 남는다. 그런데 이미 당겨 받기 시작한 사람에게도 길이 하나 있다. 수급 연령 전이라면 지급을 멈추고 받은 돈을 이자와 함께 반납할 수 있다.

다시 가입자가 되어 원래 금액으로 받는다. 다만 예순다섯이 지나면 그 문도 닫힌다.

퇴직을 앞두고 있다면 연금 개시일까지 몇 년인지 그 기간을 메울 돈이 얼마인지 먼저 적어볼 것.

그 두 숫자가 나오기 전에는 신청서에 도장을 찍지 말 것.

핵심 정리